I. COMPRAS AL CREDITO

1.- Entre los meses de Febrero y Marzo de este año, 14 mil 396 hogares del área urbana de los 24 departamentos y la Provincia Constitucional del Callao, respondieron a un conjunto de preguntas dirigidas a recoger las opiniones de los Jefes de Hogar respecto Crédito Familiar durante los tres meses previos a la Encuesta.

2.- El cuestionario se incluyó en un Módulo especializado que formó parte de la Encuesta Nacional de Hogares del Primer Trimestre, que realizó el Instituto Nacional de Estadísticas e Informática.

3.- En el área urbana del país, 16,1% de las familias realizaron compras al crédito entre Noviembre de 1996 y Enero de 1997. En cambio es apreciable el porcentaje de hogares que no lo hicieron, 83,9%.

4.- Entre las familias que no realizaron compras al crédito, se les preguntó sobre los motivos que impulsaron a no hacerlo. Entre las respuestas destacan el 37,1% que respondieron, que se gana poco o que no hay dinero suficiente para suscribir créditos; 26,0% indicaron que prefieren realizar sus compras al contado; 13,5% evitan hacerlo por los altos costos del crédito (los intereses son altos) y 12,8% manifestó que no necesitan de crédito.

5.- En la Costa Centro y la Costa Sur se presentaron las mayores respuestas expresando que ganan poco o que les falta el dinero (56,1% y 41,6% respectivamente de respuesta para cada ámbito). En la Sierra Centro y la Sierra Sur, destacan las preferencias por la compra al contado (33,6% y 33,2%). Los Ambitos en donde se manifiesta en mayoría evitar comprar al crédito por los altos intereses , son Lima Metropolitana y la Sierra Norte (15,6% y 15,0% de respuestas para cada ámbito).

6.- En los Hogares con ingresos de S/.1 300 mensuales y más, que señalaron en la entrevista no comprar al crédito, destacan como motivos la Preferencia por las compras al contado (30,0% de las respuestas de estos hogares); en cambio en los hogares con ingresos menores de S/. 600 mensuales, entre el 44,0% y el 47,0% de las familias respondieron que les Falta dinero o Ganan poco.

7.- Entre los hogares con Jefes que son Empleadores o Patrones así como aquellos que son Empleados y que no realizaron compras al crédito, destacaron como motivos para no hacerlo, las Preferencias por las compras al contado (31,8% y 30,1% de las respuestas en cada una de esta categorías respectivamente). Entre los que cuentan con Jefes que son Obreros y Trabajadores Independientes, destacaron las respuestas Falta de dinero o Ganan poco (47,0% y 38,6% en cada una de estas categorías ocupacionales).

8.- El análisis de los tipos de Bienes y Servicios comprados al crédito por las familias, permite conocer que el 35,2% de los Hogares financiaron con esta Modalidad, la adquisición de muebles y artefactos para el hogar. Asimismo evidencia que 34,2% se endeudaron para comer (compra de alimentos y víveres). Muy alejado se encuentra el 10,7% que adquirieron al crédito vestido y calzado, así como el 5,8% que solicitaron préstamos para mejoramiento y ampliación de su vivienda.

9.- Entre los Hogares con Jefes que son mujeres, destaca el porcentaje de compras al crédito para Alimentos y Víveres (36,7%).

10.- En el interior del país se presentaron los mayores casos de endeudamiento para Alimentos y víveres. Las compras al crédito de Alimentos y víveres fueron mayores en la Sierra Centro (51,6%), Sierra Norte (50,2%) Y Costa Norte (49,4%). En cambio en Lima Metropolitana, las mayores compras al crédito fueron para la adquisición de muebles y artefactos (51,6%).

11.- Otros rubros de compra al crédito como por ejemplo el endeudamiento para mejoramiento y ampliación de vivienda, mercaderías, auto o camioneta y computadora no fueron significativos en los hogares. Pero se observa que entre los hogares con jefes cuyas edades son de 30 a 39 años, destaca el crédito para el mejoramiento y ampliación de la vivienda (6,8%), compra de mercaderías (4,3%) y Auto o Camioneta (1,9%).

12.- En los hogares con ingresos mensuales menores de S/. 600 mensuales, las compras al crédito de Alimentos y víveres representan entre el 49,0% y el 80,0% de las compras al crédito. En los hogares con ingresos menores de S/. 200 mensuales representaron el 80,7% de las compras al crédito realizadas en este estrato.

13.- El 71,7% de las compras al crédito de los hogares con jefes que son Trabajadores del hogar para adquirir Alimentos y víveres, lo mismo que el 45,1% de las efectuadas por los Obreros y el 37,6% de las realizadas por los Trabajadores Independientes. Los Hogares con Jefes que son compraron mayormente al crédito ente Muebles y Artefactos (44,3%).

14.- Entre las personas, establecimientos o instituciones que otorgaron crédito a las familias destacan las Casas comerciales, Tiendas y Bodegas. Casi tres cuartas partes de las compras al crédito de los hogares se efectuaron con estos establecimientos; pues fueron los que en mayor medida, concedieron crédito a las familias. El 38,3% de las compras al crédito de los hogares se realizaron con Casas Comerciales y el 35,5% con Tiendas y Bodegas.

15.- El Crédito de amigos y parientes fue también otra de las principales fuentes que de crédito que aliviaron las economías de los hogares urbanos (10,6% de los créditos, provino de préstamos de amigos y parientes).

16.- Los Bancos Comerciales no fueron representativas entre las instituciones que otorgaron créditos a las familias; sus colocaciones a los hogares constituyeron el 3,0% de todas las fuentes de crédito de los Hogares urbanos.

17.- En el interior del país es más frecuente que las familias acudan a solicitar créditos de Tiendas y Bodegas (44,8%, en la Costa Norte, 39,0% en la Costa Centro, 37,2% en la Costa Sur, 47,5% en la Sierra Norte, 47,1% en la Sierra Centro, 43,2% en la Sierra Sur y 43,2% en la Selva). En cambio en Lima Metropolitana, un mayor porcentaje de las familias compran al crédito en Casas Comerciales (52,6%). Acudir a los Bancos como recurso de crédito, si bien no es muy significativo entre las familias urbanas, hay ámbitos como la Sierra Sur y Lima metropolitana que muestran los más altos porcentajes de familias que recurrieron a la Banca Comercial ( 5,7% y 4,0% respectivamente).

18.-Las Familias con Jefes de hogar jóvenes, concentran básicamente sus compras al crédito en Tiendas y Bodegas (41,3% entre las familias con informantes menores de 20 años y 38,7% entre aquellas cuyos jefes se encuentran entre los 20 a 39 años). En cambio entre la familias con Jefes mayores de 40 años son mayoritarias las compras al crédito en Casas Comerciales ( 38,5% entre las familias con jefes de 40 a 49 años y 37,3% entre las que tienen jefes de 50 y más años).

19.- Existen ciertas características relacionadas con la fuente de crédito y el nivel de ingreso. Por ejemplo, las familias de menores ingresos, son las que recurren en mayoría al crédito de Tiendas y Bodegas, en especial para obtener víveres y alimentos, así como a amigos y parientes. En cambio es más frecuente el crédito de Casas Comerciales y de los Bancos Comerciales, en las familias de altos ingresos.

20.- El 15,1% de los hogares con ingresos menores de S/. 200 mensuales y el 13,1% de aquellos con ingresos entre S/. 200 y S/. 399 mensuales recurrieron a la ayuda de amigos y parientes; en cambio solo el S/. 9,7% lo hicieron entre los hogares con ingresos de S/. 1 300 y más.

21.- El 69,0% y 59,3% de los hogares con ingresos menores de S/. 200 y, entre S/. 200 y S/. 399 mensuales respectivamente obtuvieron el crédito de las Tiendas y Bodegas y por el contrario este porcentaje solo fue de 18,2% entre los hogares con ingresos de S/. 1 300 y más.

22.- El 52,3% de las familias con ingresos de S/. 1 300 y más obtuvieron sus créditos de las Casas Comerciales, mientras que en aquellas con ingresos menores de S/. 200 mensuales, este porcentaje fue de 4,7% .

23.- El crédito bancario, representó el 5,0% entre las fuentes de crédito de las familias con ingresos mensuales de S/. 1 300 y más y apenas alcanzó 0,6% en las familias con ingresos de S/.400 a S/. 599 mensuales.

24.- El 46,6% de las familias en las cuales un obrero es el jefe de hogar, se endeudaron con Tiendas y Bodegas. En cambio en aquellas que el jefe es un empleado, destacaron las compras al crédito en casas comerciales (49,4%). Y entre los Independientes, sobresale los créditos de Tiendas y Bodegas (37,5%) y de Casas Comerciales (36,0%).

II. ACCESO DE LOS MIEMBROS DEL HOGAR A LAS TARJETAS DE CREDITO

1.- Solamente en 6,7% de las Familias Urbanas hay algún miembro del hogar que posee una Tarjeta de Crédito, y apenas 0.9% tiene una Tarjeta de Crédito con cobertura internacional.

2.- Entre los Hogares con Jefes hombres, es mayor el porcentaje de quienes poseen una tarjeta de crédito. 7,0% poseen una Tarjeta de Crédito y 1,1% de cobertura internacional.

3.- Lima Metropolitana tiene el triple de Hogares con Tarjetas de Crédito que cualquier otro Ambito Geográfico. En Lima Metropolitana, 11,0% de los hogares cuentan algún miembro del hogar con tarjetas de crédito. En tanto que en los demás ámbitos geográficos este porcentaje no supera del 4,0%.

4.- En las Familias con ingresos de S/. 1 300 mensuales y más se encuentra el mayor porcentaje de poseedores de Tarjetas de Crédito (14,5%). Este porcentaje es siete veces equivalente al que presenta cualquier otro hogar con menores ingresos . Observándose que en las familias con ingresos menores de S/. 200 mensuales, 99,8% no tiene Tarjetas de Crédito.

5.- Los Hogares con Jefes que son Empleados y Patronos se distinguen por poseer tarjetas de crédito siendo en estos últimos que en mayor medida se posee una tarjeta de cobertura internacional. El 15,4% de los Jefes de hogar Empleados indicaron en la entrevista que algún miembro de su familia, poseía una Tarjeta de Crédito. Asimismo lo hicieron el 14,2% de los Empleadores o Patronos.

Los Hogares que poseen una Tarjeta de Crédito de cobertura internacional representan el 1,1% en el área urbana. En cambio entre los Jefes de hogar que son Empleadores o Patrones, este porcentaje es de 2,6%.

6.- En los Hogares sin Tarjeta de Crédito, se preguntó sobre las razones porque no la tenían y en un 35,3% señalaron que no se reunían los requisitos solicitados por las entidades giradoras de Tarjetas, 17,1% indicó que no la necesitaba, 13,8% argumentó falta de dinero y recursos.

7.- Es mas elevado el porcentaje de respuestas "no reúne los requisitos" entre los Jefes de Hogar mujeres que entre los jefes de hogar Hombres (38,4% frente a 34,6%), asi como también de "Falta de dinero y recursos'' (14,5% contra 13,6%). En cambio para la respuesta "Son altos los intereses'' , es más elevado el porcentaje entre lo hombres que entre las mujeres ( 5,0% frente a 2,8%).

8.- Los mayores porcentajes de hogares en los cuales que contestaron no reunir los requisitos para acceder a una Tarjeta de Crédito se presentaron en Ambitos como la Costa Norte (45,4%), la Sierra Norte (45,1%) y la Selva (45,0%). El argumento "falta de dinero y recursos" fue destacable en la Costa Sur (30,5%).

9.- Cuatro son los usos más frecuentes de las Tarjetas de Crédito. El consumo de Alimentos fuera del hogar, (51,8%); Ropa y Calzado, (21,9%); Diversión y recreación y (11,5%) y Gasolina y Mantenimiento de sus vehículos. (10,7%).

10.- Entre los hombres es más frecuente cancelar con Tarjeta, los consumos de alimentos fuera del Hogar (51,4%), Ropa y Calzado (21,1%) y Diversión y Recreación (12,4%) y las mujeres suelen pagar más sus gastos de Alimentos fuera del Hogar (54,3%), Ropa y Calzado (26,7%) y sus Gastos Personales (10,5%).

11.- En Lima Metropolitana se encuentran los hogares en los cuales es más frecuente utilizar la Tarjeta para pagar el consumo de alimentos fuera del hogar (56,9%). En la Costa Centro, sobresale el porcentaje de uso en ropa y calzado (34,3%). También es destacable mencionar, el porcentaje de 18,4% que la utilizan en la Sierra Norte para gastos personales.

12.- En aquellos hogares con ingresos menores de S/. 400 mensuales , la Tarjeta es utilizada frecuentemente en Alimentos fuera del hogar. En Hogares con ingresos mayores empieza a diversificarse su uso, destacando en las compras al crédito de Alimentos fuera del hogar y en las de Ropa y Calzado. En los hogares con ingresos de S/. 1 300 y más, además de los ya mencionados , sobresalen los pagos de consumo de Gasolina y Mantenimiento de Vehículo.

13.- En el 56,9% de los hogares con Tarjetas de Crédito los Jefes son Empleados, los cuales las utilizan mayormente para cubrir sus consumos de Alimentación fuera del Hogar (55,6%), Ropa y Calzado (22,6%) y de Diversión y Recreación (13,3%).

14.- El 38,8% de los usuarios de Tarjetas de Crédito, las utilizan algunas veces, el 28,1% la usan en forma permanente y un 25,2% la usan pocas veces. Pero También hay un 7,9% que poseyéndola no la usan. Son las mujeres las que con mayor frecuencia utilizan las tarjetas de Crédito. El 36,3% de las Jefes de Hogar mujeres contestaron a la Encuesta que usan en forma permanente la Tarjeta de Crédito. En cambio, la mayoría de los hombres la utiliza ocasionalmente. El 40,8% de los Jefes de hogar hombres revelaron en la entrevista que la usan algunas veces.

15.- El 88,1% de los Hogares con algún miembro que posee una Tarjeta de Crédito, tienen ingresos mensuales de S/. 1 300 y más. Dentro de este estrato de ingreso destacan el 39,3% que la utiliza algunas veces y el 29,3% que lo hace en forma permanente.